经济下行趋势下苏南农贷的“四个坚持”
发布时间 : 2017-01-10   浏览次数 : 
 
 

2016年,面对区域风险集中爆发和客户信用度下降的不利环境,吴江市苏南农村小额贷款股份有限公司上下齐心、主动应对,取得了一定的成效。公司年末贷款余额2.31亿元,比年初下降0.5亿元,全年缴纳税费1055万元,实现税后利润1418.19万元。

具体来看,吴江市苏南农村小额贷款股份有限公司主要做到“四个坚持”:

一是坚持把生存放在第一位。面对经济下行的不利市场环境,公司把求生存、保存活作为头等大事。严守政策红线。不做一笔高于基准利率4倍的业务,不做一笔调头寸业务,业务收入只入一个账户,没有一笔利息之外的收费。业务定位切合实际。利用银行低谷期有针对性地施行“错位经营”。实施主动营销、综合营销,做银行业的补充,在银行业客户的中下游圈子中寻找自己的客户,走村串户,真正做到小额分散,立足于服务“三农”、小微企业。降低营业成本。公司在保证资金能够维持正常营业周转的情况下,将注册资本金由原来3亿元人民币变更为2亿元人民币。加强风险防范。对合同文本的合规性作深入细致的梳理和完善,从源头上防止因合同文本漏洞而导致败诉。进一步强化业务操作手续,确保每笔业务都经得起诉讼的检验,不给恶意逃废债者漏洞可钻。利用人脉关系对每个客户进行详细了解,前台、中台同时介入进行贷前、贷中、贷后调查、抽查。

二是坚持发展这根主线。为防止客户因经营状况日益恶化,无力归还贷款,恶意逃废债。公司实行对业务到期前的提前介入,多措并举来保证贷款本息不“落水”,以此来降低经营风险。在每笔业务到期前,多次主动上门了解企业的运作情况、资金周转情况,提醒和督促客户提前准备资金,避免因逾期而影响信用。对于手上现金流紧张的客户,督促其清库存、卖资产,使其将货物、资产变现来清偿公司贷款。因第三方客户拖欠应收款而造成客户资金紧张无力偿还本息的,协同贷款客户、律师事务所、法院等多方协助其催讨应收款,以此来清偿公司本息。对于仍在正常生产经营的客户,由于资金周转紧张而造成拖欠本金或利息的,公司同其达成分期归还的共识来清收本息。

三是坚持把清收诉讼作为工作重点。今年以来,针对公司客户还款困难,诉讼案件增多,起诉周期长等问题,公司对此专门制定了相应的工作计划。首先,会同律师事务所律师一起召开业务、诉讼案件分析会,对有可能出现逾期的客户进行提前介入,在提醒、督促客户及时归还贷款的同时,提前准备好相关材料,一旦客户出现利息逾期,立即启动起诉、保全资产等一系列措施,抢先采取依法保全措施,确保有足够的变现物进行“兜底”。其次,积极做好法院的工作,尽快受理、尽快查封、尽快判决、尽快执行、尽快对查封的资产进行拍卖,力争用最短的时间实现固定资产变现,从而收回本息。在拍卖过程中,公司积极寻找受拍人促成拍卖成功。2016年,通过诉讼收清了20笔本息费用3566.8万元,加上正处于执行过程中的收回部分,全年通过诉讼收回本息费用8706万元。再次,确保打得赢官司,担保抵押确保真实有效。同借款人、担保人、反担保人签订的法律文书确保没有缺陷,重要的合同文本备份异地保管。借款人、担保人、反担保人的法定代表人、股东、实际控制人及重要管理人员都要承担个人及家庭财产的连带责任,防止其“脱壳”,签字必须真实,尤其是在签字时必须双人监签,核对身份证原件,杜绝冒名代签。

四是坚持以从严管理为根本。严防道德风险。草根金融最大的风险是道德风险。道德风险的表现除了贪污、受贿、以权谋私之外,还表现在不尽心尽责,不知无不言,调查不到根、不到底,操作不到位。为了防范于未然,公司强化“七个严禁”,强化《关于重申有关强化防范风险的操作守则及有关违规行为的处罚规定》,其核心的内含是,因个人原因不尽心尽责或粗心大意或故意而为出现风险会受到公司处罚,造成损失需要赔偿,以此来进一步强化全员的全面控险意识,从思想根源、业务技能两个方面来遏制违规违纪行为和案件的发生。加强员工素质教育。公司以坚持晨会制度来“以会代训”,有针对性地提问题、细分析、定措施,用临战的状态来提升员工的业务水平,并使之融入到每项工作、每一笔业务、每一项操作细节之中。强化执行规章制度的严肃性,绷紧防风险的底线和“红线”。今年以来,公司多次利用晨会、专题会议等方式对员工进行警示教育,使每位员工进一步确立“合规操作是岗位工作的基本职责”的理念,增强执行规章制度的严肃性和自觉性,认清违纪违规的危害;进一步掌握了本岗位业务操作中的主要风险点及其控制方法,提升全面防范控制风险的能力。严格用印管理制度。印章的保管、审批、使用实行“三分开”相互制约,强化盖印监督机制。

(信息来源:吴江市苏南农贷公司)